Kial Via Firmao Necesas Komercan Prunton-Asekuron
Komercoj bezonas respondecan asekuron, por protekti sin per juĝaj aferoj, kiujn oni entreprenas kun kompanianoj, klientoj, klientoj kaj aliaj triaj. Demando povas esti tre multekosta. Se entrepreno estas juĝita, respondeca asekuro povas signifi la diferencon inter postvivado kaj malfondo de la komerco.
Indemnización kaj Arierulo
Asekuro de respondeco kovras du tipojn de kostoj asociitaj kun plendoj: indemnado kaj defendo.
Indemnizo pri kovrado aplikas damaĝojn aŭ asentojn pagitajn al la akuzanto. Ĉi tiu kovrado estas submetata al limo, kiel $ 1 miliono. Via asekuristo ĉesos pagi damaĝojn aŭ koloniojn kiam via politika limo estas uzata.
Defenda priraportado aplikas la koston de enketado de reklamacio kaj defendado kontraŭ juĝo. Ĝi inkluzivas elspezojn, ke via asekuristo transiras al atestantoj, kondukas deponecojn, kaj kontraktas fakulojn por atesti pri via defendo. Ĝi ankaŭ inkluzivas kotizojn akuzitaj de advokato por protekti vin. La advokato povas esti uzata de la asekuristo aŭ dungita de ekstera firmao. Plejpartoj (sed ne ĉiuj) respondecaj politikoj provizas senliman defendan kovradon. Ĉi tio signifas, ke via asekuristo daŭre pagos la koston de protekti vin ĝis la reklamacio aŭ kostumo estas solvita.
Ekzistas tri bazaj tipoj de respondeca asekuro komerca komercaĵo bezonas: ĝenerala respondeco, umbrella respondeco kaj profesia respondeca asekuro.
Ĝenerala Asekuro pri Afero
Preskaŭ ĉiuj entreprenoj bezonas ĝeneralan respondecan asekuron .
Ĉi tiu kovrado protektas entreprenojn kontraŭ iuj komunaj tipoj de reklamoj aŭ kostumoj. Ĝi inkluzivas tri tipojn de kovrado:
- Korpa Injundo kaj Proprieto pri Damaĝo
- Personaj kaj Reklamaj Leĝaj Pruntoj
- Kuracaj Pagoj
Ĉi tiuj kovradoj ofte estas nomumitaj Kovraĵo A, Kovrado B kaj Kovrado C, respektive.
Korpa Injundo kaj Proprieto pri Damaĝo
Korpa Injekto kaj Proprieto-Daŭra Respondeco (Kovrado A) aplikas al asertoj aŭ kostumoj kontraŭ via firmao por korpa lezo aŭ proprieta damaĝo . Ĝi kovras asertojn, kiuj diras, ke la neglektado de via kompanio kaŭzis okazon (akcidento), kiu kaŭzis ke la postulo suferas korpa lezo aŭ proprieto.
Kovrado A estas sufiĉe larĝa. Ĝi kovras plej korpajn lezojn aŭ proprietajn damaĝajn asertojn krom tiuj, kiuj estas submetataj al forigo .
Korpaj Injuroj kaj Proprieto-Daŭra Respondeco kovras ĉiujn jenajn:
- Supozebleco: Kovras korpan lezon aŭ posedaĵon de damaĝo, kiu okazas ĉe via loko kaj ŝprucas de via neglektado. Ekzemple, kliento glitas kaj falas sur malsekan plankon en via vendejo, vundante sian kruron.
- Responsabilidad de operacioj: ĝi kovras korpan lezon aŭ proprieton de damaĝo kiu ŝprucas de operacioj kiujn vi elspezas de via loka. Ekzemple, vi instigas komputilajn teamojn ĉe klientoficejo kiam vi hazarde frapas breton, rompante pecon da arto.
- Kontrava respondeco : Ĝi kovras la respondecon, kiun vi supozas sub kontrakto por eblaj plendoj kontraŭ iu alia. Ekzemple, via konstruaĵproduktado postulas, ke vi supozu respondecon pro iuj plendoj kontraŭ via mastro, kiu ekestos pro via neglektema uzo de la konstruaĵo.
- Responsabilidad por Aktoj de Kontraktistoj : Kovras vian vikan respondecon pro neglektado farita de sendependaj kontraktistoj, kiujn vi dungis.
- Konservo de Produkto : Kupras asertojn de triaj pledante ke produkto, kiun vi faris aŭ vendis, estas difekta, kaj kaŭzis ilin por subteni korpan lezon aŭ proprieton.
- Kompletigita Laboremo : Kovras asertojn de triaj pledante ke la laboro, kiun vi kompletigis, estas difekta, kaj kaŭzis ilin subteni korpa lezo aŭ posedaĵaj damaĝoj.
Personaj kaj Reklamaj Leĝaj Pruntoj
Personaj kaj Reklamaj Lezoj pri Lezo kovras difekton al aliaj, kiuj ŝprucas el kovrita ofendo. Kontraste kun Kovrado A, Kovrado B aplikas financan lezon anstataŭ fizikan vundon. Lezo estas kovrita nur se ĝi estas kaŭzita de unu el sep tipoj de ofendoj listigitaj en la difino de personaj kaj reklamaj vundoj . Kulpaj ofendoj inkluzivas agojn kiel ekzemple libelo, kalumnio kaj falsa aresto . Ĉi tiuj agoj estas intencaj tortoj, signifantaj intencajn agojn, kiuj rezultigas malintencian vundon.
Kovrado B inkluzivas iujn ofendojn, kiujn vi faras en la kurso de reklamado de via komerco . Ekzemple, ĝi enhavas reklamojn fare de aliaj firmaoj, kiuj aludas, ke vi malhelpis iliajn produktojn en via reklamo.
Kuracaj Kuracaj Pagoj
Kontraste kun Kovoj A kaj B, Kuracaj Kuracaj Pagoj (Kovrado C) ne kovras triajn plendojn. Prefere, ĝi kovras kuracajn enspezojn, kaŭzitajn de individuoj, kiuj vundis en via loko aŭ ĉe malpleniga laboro. Ĉi tiuj enspezoj estas kovritaj sendepende de kulpo. Tio estas, vunditaj partioj ne bezonas pruvi, ke vi suferas pro siaj vundoj ricevi pagon sub via politiko.
Kuracado pri Medicina Pagoj estas intencita malpermesi juĝojn fare de vunditaj klientoj kaj aliaj triaj. La limigo provizita kutime estas malalta, kiel ekzemple $ 10,000.
Komercaj Umbrella-Politikoj
Komerca pluvombrelo estas tipo de respondeca politiko, kiu servas du funkciojn. Unue, ĝi utilas kiel troa kovrado, havigante ekstrajn limojn de respondeco. La limoj sur via pluvombrelo apliki post la limoj de via ĉefa respondeca politiko estis uzataj. Due, pluvombrelo donas pli ampleksan kovradon ol viajn bazajn respondecajn politikojn. Tio estas, ĝi inkluzivas kovradojn, kiuj ne estas provizitaj per viaj ĉefaj politikoj.
Pluvombrelo protektas vian kompanion kontraŭ grandaj perdoj, kiuj povus alie difekti vian firmaon. Ekzemple, infano subtenas gravan kapofundon post fali en via vendejo. Li pasigas kelkajn semajnojn en malsanulejo en hospitalo. Liaj gepatroj demandas vian kompanion pri korpa lezo, kaj la reklamacio estas solvita por $ 1,5 milionoj. La kvanto de kolonio superas la $ 1 milionon de Ĉiu Occurrenca limo sur via ĝenerala respondeca politiko. Malgraŭ pluvombrelo, via firmao alfrontos $ 500,000 ekster-poŝan perdon.
Preskaŭ ĉiuj pluvombrelaj politikoj apliki pli supre vian primaran ĝeneralan respondecan politikon. Se via firmao estas certigita por komerca aŭta respondeco aŭ dungista respondeco , via pluvombrelo devus ankaŭ inkluzivi tiujn kovrilojn. Iuj pluvombreloj inkluzivas mem-certigitan retenadon (SIR). SIR kutime aplikas al reklamoj, kiuj estas kovritaj de via pluvombrelo sed ne estas kovritaj de primara asekuro.
Kiam vi aĉetas pluvombrelon , memoru, ke la politikoj varias vaste. Iuj havigas pli ampleksan kovradon ol aliaj. Kelkaj povas ekskludi kuplojn, kiel likvoro , kiuj estas inkluzivitaj en via ĉefa politiko. Se vi bezonas helpon deĉifri politikan lingvon, petu vian agenton aŭ agentejon por helpo.
Eraroj kaj Omissions-Responsabilidad
Kiel ĝia nomo sugestas, la asekuroj pri la sekureco pri eraroj kaj preterlasoj kovras demandojn, kiuj ŝprucas pro neglektaj agoj, eraroj aŭ eraroj faritaj de komerco en la kurso de provizado de servoj al aliaj. Eraroj kaj eraroj (E & O) respondeco ankaŭ estas nomata profesia respondeco.
E & O-asekuro kovras asertojn, kiuj serĉas kompenson por financaj perdoj prefere ol korpa lezo aŭ proprieto. Ajna kompanio kiu donas konsilon aŭ plenumas servon devus konsideri ĉi tiun kovradon. Ekzemploj estas librotenaj firmaoj, konsultantaj firmaoj, inĝenieroj, arkitekturaj firmaoj, kaj retpaĝejoj. E-O-politikoj ofte aplikiĝas laŭ pretendoj .
Multaj E-O-asekuristoj proponas politikojn desegnitajn por specifaj tipoj de komercoj. Ekzemple, librotenisto povas aĉeti kontentulojn E & O-asekuron. Inĝenierado aŭ arkitektura firmao povas aĉeti arkitektojn kaj inĝenierojn E & O-asekuron. Kuracisto povas aĉeti kuracistojn pri profesia kuracisto (aŭ medicina malpureco). Kelkaj asekuristoj ankaŭ ofertas "katastrofan kovradon" nomitan diversan profesian respondecan asekuron. Ĉi tiu priraportado povas esti uzata por certigi multajn tipojn de entreprenoj, kiuj havas publikajn respondecajn ekspoziciojn.
Administrado pri Asekuro-Asekuro
Multaj kompanioj aĉetas grupon de E & O-kulturoj, kiuj ofte estas nomataj kiel administra respondeca asekuro. Ĉi tiu kategorio inkludas la jenajn:
- Direktoroj kaj Oficejoj (D & O) Respondeco : Kovras asertojn kontraŭ korpaj oficiroj aŭ direktoroj (se ili ne estis indemnitaj de la kompanio) pro eraroj aŭ eraroj kiujn ili faras dum ili plenumas siajn devojn pro la korporacio. Same, ĝi kovras reklamojn kontraŭ la korporacio kiu ŝprucas de lia respondeco vikario por agoj de direktoroj kaj oficialaj. Specialaj politikoj estas haveblaj por iuj specoj de komercoj. Ekzemple, privataj kompanioj povas aĉeti privatan entreprenon D & O-kovrado .
- Dungado pri Praktikaj Laborkondiĉoj : Kovras dungajn aferojn asertitajn de dungitoj pledante agojn kiel diskriminacio, malĝusta finaĵo kaj persekutado.
- Responsabilidad Fiduciary: ĝi Kupras reklamaciojn kontraŭ fiducioj de planoj de oficistoj de profitoj por eraroj aŭ omisiones kiuj realigas dum ili administras tiajn planojn.