Reglamento Estas ĉe la Ŝtatnivelo, Ne Federacia
Asekuroj estas reguligitaj de la ŝtato
Asekuroj estas reguligitaj de la ŝtatoj. Ĉiu ŝtato havas reguligan korpon kiu regas asekurojn.
Ĉi tiu korpo ofte estas nomita la Fako pri Asekuro, sed iuj ŝtatoj uzas aliajn nomojn. Ekzemploj estas la Oficejo de la Asekura Komisaro (Vaŝingtono) kaj la Divizia Financa Reguligo (Oregono). La asekura fako estas estrita de komisaro. Depende de la ŝtato, la asekura komisaro povas esti nomumita aŭ elektita.
Ĉiuj statoj reguligas la tarifojn uzitajn en iuj specoj de asekuro. La amplekso de regulado varias vaste de ŝtato al ŝtato. Iuj ŝtatoj praktikas tre severan kontrolon dum aliaj postulas tre malmulte. Plej multaj ŝtatoj falas ie en la mezo.
Kial Ne Federala Reguligo?
Multaj asekuroj entreprenas negocon trans ŝtataj linioj. Kelkaj komercoj en preskaŭ ĉiuj statoj. Kial ne estas asekuristoj reguligitaj de la federacia registaro? La respondo kuŝas en leĝo pasita en 1945 nomita la McCarran-Ferguson Act. Ĉi tiu leĝo donas ŝtatojn la aŭtoritaton reguligi insurentojn. La leĝo estis proklamita en respondo al decido de la Usona Supera Kortumo la antaŭan jaron.
La tribunalo deklaris, ke la komerco de asekuro konstituis interŝtatan komercon. Ĉi tio signifis, ke la federacia registaro rajtas reguligi asekuron.
La decido de la Supera Kortumo minacis altigi la asekurion per forigo de ŝtata kontrolo. La Leĝo McCarran-Ferguson restarigas potencon al la ŝtatoj.
Ĝi donas statojn la rajton imposti kaj reguligi asekuristojn. Tamen, la leĝo enhavas tri esencajn esceptojn:
- Asekuristoj estas submetataj al federaciaj kontraŭfidaj agoj en la mezuro, ke ili ne estas reguligitaj de ŝtata leĝo.
- La federacia registaro povas pasi asekurojn, kiuj superas ŝtatajn leĝojn.
- Asekuristoj estas submetataj al federaciaj leĝoj malpermesantaj ilin de partoprenado de bojkoto, coercado aŭ timigo.
En la Kongreso de 2010 pasis la Leĝon Dodd-Frank, kiu postulis multajn novajn regularojn pri financaj institucioj. La leĝo establis la Federalan Asekuron-Oficejon (FIO). Ĉi tiu agentejo estas parto de la Usona Sekretario. Ĝi estis kreita por monitori la asekurindustrion por certigi, ke ĝi estas ekonomie stabila. La FIO estas nur konsilara korpo. Ĝi ne havas reguligan aŭtoritaton super asekurantoj.
Intenco de Imposto-Reguligo
Ekzistas pluraj kialoj, kial ŝtatoj reguligas asekurojn. Unu devas certigi, ke la tarifoj ne estas troaj. Ĉe la foresto de reguligo, asekuristoj povus akuzi impostojn, kiuj estas tro alta kaj kiuj generis tro da profito. Dua celo estas la malo, por certigi, ke la tarifoj ne estas tro malaltaj. Asekuristo, kiu postulas troe malaltajn tarifojn, povus vendi multajn politikojn , sed mankas la fundoj por pagi reklamojn. Tarifoj devas esti taŭgaj por ke sekurentistoj restu solventaj.
Tria celo de asekurigado estas malhelpi maljusta diskriminacio . Asekurigantoj rajtas diskriminacii al favoro de iuj asekaj aĉetantoj super aliaj, sed la kialoj devas esti validaj. Ekzemple, subskriptistoj povas akuzi pli altan aŭ pli malaltan imposton bazitan sur historio de asertoj de politikisto. Komerco kiu falis ne antaŭajn aŭtomobajn reklamojn povas pagi malpli por komerca aŭtomata politiko ol simila komerco, kiu subtenis multajn aŭtomobajn perdojn. Subskriptistoj ankaŭ povas diskrimini laŭ la naturo de la risko. Asekuristo povas enspezi pli por certigi konstruaĵon, kiu havas neniujn fajrajn aspergojn, ol simila konstruaĵo, kiu estas tute aspergita.
Akurantoj malpermesas diskriminacii kontraŭ politikistoj laŭ faktoroj ne rilatigitaj al la riskoj certigitaj. Ekzemploj estas raso, religio kaj nacia origino.
Iuj trajtoj povas esti uzataj por taksi iujn specojn de asekuro sed ne aliaj. Ekzemple, multaj ŝtatoj permesas al la sekurencantoj konsideri aĝon, sekson kaj edziĝan statuson en la rating de persona aŭtoportado. Ĉi tiuj faktoroj ne gravas al komerca aŭtomata takso .
Tipoj de Impostaj Leĝoj
Ĉiuj ŝtatoj praktikas iom da kontrolo pri la tarifoj uzataj de la entreprenistoj. Tamen, asekuroj de imposto de asekuroj varias vaste de ŝtato al ŝtato. Iuj statoj havas striktajn leĝojn, kiuj postulas antaŭprokcepton de ĉiuj tarifoj. Aliaj havas leĝajn leĝojn, kiuj ne postulas aprobon. Multaj postulas antaŭprovizon de iuj impostoj.
Estas ses bazaj tipoj de asekuroj de asekuroj.
- Antaŭkondiĉaj Akurantoj devas submeti impostojn al la ŝtat-aŭtoritato kaj atendi aprobon antaŭ ol uzi ilin. En iuj ŝtatoj, la asekuristo povas supozi la taksojn aprobis se ĝi ne aŭdis alie de la asekura fako ene de tempo specifita (kiel 90 tagoj).
- Dosierumaj kaj Uzaj Akurantoj devas prezenti iliajn tarifojn kun la reguliga agentejo sed povas komenci uzi ilin tuj post la prezento.
- Uzo kaj Arkivaj Akurantoj povas uzi novajn tarifojn tuj, sed devas registri ilin kun la regulisto ene de tempo specifita.
- Modifitaj Antaŭprogramaj Akurantoj devas akiri antaŭprokcepton nur por taksaj ŝanĝoj, kiuj rezultas pliboniĝon aŭ difekton de la perdo de la asekuristo.
- Flex-takso- Asekuristoj devas serĉi taksajn ŝanĝojn, kiuj superas specifan procenton. Ekzemple, asekuristoj povas esti postulataj por akiri antaŭan aprobon se ili pliigas aŭ malpliigas siajn tarifojn pli ol 5%.
- Ne Fotaj Akurantoj ne estas postulitaj por registriĝojn aŭ akiri aprobon de la reguligilo.
Multaj ŝtatoj uzas kombinaĵon de ĉi tiuj leĝoj. Ekzemple, ŝtato povas postuli asekuristojn akiri antaŭprovizadon de tarifoj uzataj en personaj linioj, sed permesi al la sekurencantoj "taksi kaj uzi" taksojn uzitajn en komercaj linioj. Plej taksaj leĝoj permesas ŝtatajn reguligilojn malhelpi la tarifojn, kiuj jam estis registritaj. Ekzemple, asekura komisaro rajtas bari kontoriston de uzado de tarifoj prezentitaj laŭ leĝo de "uzo kaj dosiero" surbaze ke la tarifoj estas nesufiĉaj.
La ses specimaj leĝoj priskribitaj supre ofte dividiĝas en du kategoriojn: antaŭ-aprobonajn leĝojn kaj konkurencajn rangajn leĝojn. Competitivaj leĝoj estas kolektiva termino, kiu inkluzivas ĉiujn taksajn leĝojn krom tiuj, kiuj postulas taksojn antaŭdifinitaj.
Nuntempe, nur kelkaj ŝtatoj havas antaŭajn aprobon-leĝojn, kiuj aplikas al ĉiuj specoj de asekuroj. Ĉirkaŭ triono de la ŝtatoj tute ne havas antaŭan aprobon. La ceteraj ŝtatoj havas miksaĵon de antaŭa aprobo kaj konkurencaj rangaj leĝoj. Ĝenerale, la tarifoj uzataj en komercaj asekuroj submetiĝas al malpli reguligo ol tiuj uzataj en persona asekuro.
Problemoj kun antaŭa aprobo
Antaŭaj aprobonaj leĝoj estas bazitaj sur la koncepto, ke la interveno de la registaro bezonas certigi, ke la tarifoj estas taŭgaj sed ne troaj. En la pasinteco, multaj ŝtataj leĝdonantoj subtenis ĉi tiun koncepton. Dum la lastaj jardekoj, tamen, leĝdonantoj malkovris, ke antaŭaj aproboleĝoj povas krei gravajn problemojn.
Por unu afero, taksistemo bazita sur antaŭa aprobo estas multekosta. Ambaŭ asekuristoj kaj ŝtataj regulistoj devas labori kunlaborantaro por certigi, ke la tarifoj estas prezentitaj kaj reviziitaj laŭ la leĝo. Akurantoj, kiuj funkcias en multnombraj ŝtatoj, havas aldonitan ŝarĝon, pro tio ke la postuloj de prezento varias de ŝtato al ŝtato. La kostoj kaŭzitaj de asekuristinoj kaj ŝtataj agentejoj estas transdonitaj al asekuroj. Tiel, la tarifoj ofte estas pli altaj en antaŭaj aprobo-ŝtatoj ol en tiuj kun konkurencaj rangaj leĝoj.
Due, antaŭaj aprobonaj leĝoj kreas indicojn, kiuj estas artefarite malaltaj. Reguladistoj ofte rezistas al pliiĝoj de impostoj petitaj de asekuristoj, kaŭzante pliigojn pli prokrastitaj. Kiam la tarifoj estas tro malaltaj, la asekuristoj suferas financajn perdojn. Kiam impostoj fine kreskas, la financaj kondiĉoj resurentas la asekuristojn. La rezulto montras profitojn kaj perdojn.
Antaŭa aprobo-leĝoj ankaŭ povas krei kadukiĝantan asekurkaton. Kiam la tarifoj estas tro malaltaj por kovri la perdojn kaj elspezojn de la sekurentoj, iuj entreprenistoj forlasas la ŝtaton. Aliaj estas malakceptaj por eniri. La rezulto reduktas disponibilidad de asekuro. Servo kaj produkta elekto povas suferi ankaŭ. Kiam la tarifoj estas tro malaltaj, la asekuristoj havas malmultan stimulon por disvolvi novajn produktojn aŭ plibonigi servon.
Fine, antaŭaj aprobonaj leĝoj povas konduki al enfluejo de rimedoj de risko de rimedoj en planoj de risko atribuitaj . Ĉi tiuj planoj supozas esti merkato de lasta rimedo. Ili estas desegnitaj por altkoraj aĉetantoj, kiuj ne povas akiri politikon de norma insurento. Tamen, kiam asekuro ne estas disponebla de "regulaj" asekuristoj, averaĝaj risko-aĉetantoj estas devigitaj en asignitajn riskajn planojn.
Profitoj de Konkuranta Taksado
Pro la problemoj asociitaj al antaŭleĝaj leĝoj, multaj ŝtatoj modernigis sian reguligan procezon instigante konkurencan rangon. Konkurencaj taksaj leĝoj estas bazitaj sur la ideo, ke konkurenco produktos impostojn, kiuj ne estas nek tro altaj nek tro malaltaj. Ĉi tiuj leĝoj sukcesis en multaj ŝtatoj ĉar la asekura industrio estas tre diversa. Estas multaj asekuroj, kaj neniu estas sufiĉe granda por kontroli la merkaton. Laŭ la Sekureca Informo-Instituto, ekzistis pli ol 2500 posedaĵoj / vundaj asekuristoj funkciigantaj en Usono en 2015.
Konkurantaj rangaj leĝoj provizas multajn avantaĝojn al asekvaj aĉetantoj. Unu estas pli malaltaj impostoj. Asekuristoj estas pli verŝajne malpliigi iliajn tarifojn, kiam ili scias, ke rapide ili povas rekomenci ilin por kompensi perdojn. Due, la financa agado de la asekurantoj estas pli konsekvenca sub konkurenciva sistemo. Kiam profitoj kaj perdoj estas antaŭvideblaj, aliaj asekuristoj eniros en la ŝtaton. Ĉar la nombro da asekuristoj pliiĝas, konkurenco inter sekurecistoj pliiĝas ankaŭ. Ĉi tiu helpo konservas prezojn malalte. Konkurencaj premoj ankaŭ kuraĝigas asekuristojn plibonigi sian servon kaj diversigi siajn produktojn por altiri klientojn.
Fine, konkurenciva rating kreas malpli postulon pri asignitaj riskprovizoj. Kiam la asekuristoj serĉas novajn klientojn, plej multaj asekuroj povas atingi kovradon en la norma merkato. Asignitaj riska planoj povas funkcii kiel celitaj, kaj ne konkurencas kun normaj insurentoj.