La vero estas, ke jara procenta imposto fakte povas esti tre bona indikilo de la kosto de via nova hipoteko. Ĝi povas ankaŭ konduki vin rapide forgesi se vi ne komprenas kiel ĝuste korekti ĝin kiel komparila ilo.
Multaj konfuzas APR kaj interezan takson, kiu estas unu el la plej grandaj eraroj kiujn vi povas fari. Interesa indico kaj APR estas tre malsamaj bestoj. Aliaj ne konsideras la uzadon de la hipoteko, la malsuprenan pagon aplikatan kaj aliajn faktorojn, kiuj ĉiuj helpas por fari jaran procentan kalkulon.
Do, kio precize estas APR kaj ĉu vi devus meti multan emfazon en la nombro kiel vi faras vian hipotekon-prunton? Jes kaj ne.
Kio estas jara procento (APR)?
Ĝenerale, jara procento-indico estas esprimita kiel la intera intertempo, la nombro de komponaĵoj en jaro (ankaŭ konata kiel la nominala intereso); pro tio ke la APR devas inkluzivi iujn ne-interesajn ŝarĝojn kaj kotizojn, ĝi postulas pli detalan kalkulon
Kiel intereso, la APR esprimas kiel procento. La Federala Vero en Leĝdona Leĝo postulas, ke ĉiu konsumata prunto-interkonsento diskonigas la APR.
Ĉiuj pruntedonantoj devas sekvi la samajn regulojn por certigi la precizecon de la APR.
Dirite, postulante fari ion kaj fari ĝin, ne ĉiam estas la sama afero. Jara procenta indico estas tre malfacila nombro por kalkuli. Se vi scivolas, kiom kompleksa la kalkulo por jara procenta rapido povas esti, tiam nur kontrolu la FDIC-retejo.
Ĝenerale, la jara procento (APR), kiun vi vidas en la pruntoj de via hipoteko, estas kalkulita per inkludaj hipotekaj kotizoj kaj aliaj artikoloj, kiuj efikos vian monatan pagon - kiel privata hipoteko aŭ PMI. Ĝi ne konsideras ĉiumonate monatajn pagojn al domposedantoj asekuro aŭ proprietaj impostoj.
La APR devas esti malkaŝita al la prunteprenanto en 3 tagoj post petado de hipoteko. Ĉi tiu informo estas kutime sendita al la prunteprenanto kaj la APR estas trovita sur la vero en pruntita deklaro-deklaro, kiu ankaŭ inkluzivas amortizan horaron.
Reguligoj de la Konsumanto pri Financa Protekto de la Konsumanto (CFPB) metis novan emfazon en fari pli facile kaj pli precizajn kalkulojn de APR.
Aliaj reguligaj notoj:
APR devas esti malkaŝita ene de tri tagoj post kiam la apliko de pruntepreninto ricevis.
APR povas ŝanĝi tiel kiel 1/8 el unu procento antaŭ interkonsento sen neceso de malkaŝo de la pruntedoninto.
APR estas konsiderata preciza se ĝi ne estas pli ol 1/8 el unu procento supre aŭ sub la imposto kiu kalkulus laŭ la oficiala metodo.
Tio ne certigas la precizecon de APR la tutan tempon, tamen. Senzorgaj pruntedonantoj estas, plejparte, foriris de la industrio, sed homa eraro ĉiam estas faktoro por konsideri.
Prizorgaj oficiroj estas tro laboritaj kaj teknologio foje malsukcesas. Eble povus rezulti aparta discrepanco.
Kontraste intereso, APR inkluzivas la jenajn kostojn kaj kotizojn en la ŝtono:
Rabataj Punktoj
Privata Hipoteko-Asekuro
Ŝuldanto Originalaj Kostoj
Tiuj estas tri apartaj rubujoj kaj la plej multaj trompitaj estas privata hipoteko. La dua plej malklara aspekto de kalkulitaj APR-kalkuloj estas la pruntedonantoj de originaj kotizoj.
Ĉi tiuj inkluzivas 3-aranĝajn kotizojn por kreditaj raportoj kaj aliaj pruntaj specifaj enketoj, sed ankaŭ la koston de subskribo, prilaborado kaj aliaj ŝipaj kotizoj, tiel grandaj kiel malgrandaj.
Se vi metas malpli ol 20% malsupren vi probable havas PMI. Pro tio ke PMI estas risko bazita sur konvenciaj monarkoj de Fannie Mae & Freddie Mac, ĝi varius de kliento al kliento kaj posedaĵo al posedaĵo.
FHA-pruntoj estas pli rektaj. Ili ofertas ebenan tarifon por hipoteksekureco pri la plimulto de iliaj pruntoj. La imposto estas pli alta ol kutime PMI kutime kaj povas flori vian APR signife.
Kiel Devus Vi Pendas APR Kiam Komparanta Pruntojn
Konsiderante novan hipotekon APR devus esti nur unu el multaj faktoroj, kiujn vi pesas.
Klare, la komforteco de via monata pagado estas unua sur la listo. Sed forta konsidero al la dekstra prunto kaj hipoteko tipo por via situacio estas ankaŭ ĉefaj ludantoj.
Se vi esperas minimumigi vian malsupren pagon, tiam vi povas atendi havi pli altan jaran procenton. La kvanto, kiun vi metas, influas vian riskon al la pruntedoninto kaj sekve via hipoteko estos pli alta.
Pli bonaj hipotekaj asekuroj superas al pli alta jara procenta imposto preskaŭ ĉiufoje.
Ĝenerale, APR povas esti bonega ilo por aĉeti hipotekon-pruntojn, se vi certigas, ke vi ĉiam komparas pomojn al pomoj.