Pro simpleco, ni supozas, ke ĉiuj posedaĵoj cititaj en la sekvaj ekzemploj estas certigitaj sur anstataŭa kosto bazo ĉe 100% de ĝia valoro (kio signifas, ke neniu konsekureco aplikiĝas). Ni ankaŭ ignoros deduktojn .
Specifa limo
Specifa limo estas individua limo, kiu aplikas al certa speco de propraĵo.
Se tiu propraĵo estas damaĝita aŭ detruita per kovrita danĝero, la plej multaj asekuristoj pagos por tiu posedaĵo estas la specifa limo.
Ekzemple, supozu, ke vi posedas komercan konstruaĵon kaj komercan proprieton (BPP) situanta ĉe la sama loko. La kosto por anstataŭigi la konstruaĵon estas $ 1 miliono dum la kosto anstataŭigi vian BPP estas $ 500,000. Vi certigas la posedaĵon sub politiko, kiu inkluzivas apartajn specifajn limojn de $ 1 miliono por la konstruaĵo kaj $ 500,000 por la BPP.
Litkovrilo
Blanka limo aplikiĝas al pli ol unu tipo de nemoveblaĵoj ĉe la sama loko, aŭ al la sama tipo de nemoveblaĵo ĉe multaj lokoj. Ĝi ankaŭ povas apliki al ĉiuj specoj de posedaĵo ĉe multaj lokoj.
En la antaŭa scenaro, supozu, ke vi certigas vian konstruaĵon kaj BPP sub proprieta politiko, kiu inkluzivas litkovrilon. En ĉi tiu kazo, via politiko montros limon de $ 1.5 milionoj, kiuj aplikas al la konstruaĵo kaj via BPP.
Ĉi tiu limo estos disponebla se via konstruaĵo, via propra propraĵo aŭ ambaŭ specoj de posedaĵoj estas difektitaj aŭ detruitaj per kovrita danĝero.
Nun supozu, ke viaj propraj du komercaj konstruaĵoj situas en apartaj lokoj. Ĉiu konstruaĵo enhavas komercan proprieton. La kosto por anstataŭigi la posedaĵon estas:
Loko # 1: $ 1 miliono por la konstruaĵo kaj $ 500,000 por la BPP
Loko # 2: $ 1.5 milionoj por la konstruaĵo kaj $ 700,000 por la BPP
Se vi volas certigi la posedaĵon per kovritaj limoj, vi havas tri eblojn.
- Apartaj Limoj por Konstruaĵoj kaj BPP Vi povus elekti blankan limon por $ 2.5 miliono por konstruaĵoj kaj $ 1.2 miliono de litkovrilo por BPP. La konstrua limo apliki al ambaŭ konstruaĵoj. La limo de BPP aplikos al BPP ĉe ambaŭ lokoj.
- Apartigu Blankajn Limojn por Ĉiu Loko Alternative, vi povus elekti litkovrilon de $ 1.5 milionoj por la konstruaĵo kaj BPP ĉe Loko # 1. Aparta blanka limo de $ 2.2 milionoj aperus al la konstruaĵo kaj BPP ĉe Loko # 2.
- Single Blanket Limo por Ambaŭ Lokoj Tria elekto estas unuopa kovrilo de $ 3.7 milionoj kiuj aplikas al Konstruaĵoj kaj BPP ĉe ambaŭ lokoj.
Avantaĝo de Litkovrilo
Kiam vi elektas litkovrilon, la tuta limo estas disponebla por perdo de iu ajn posedaĵo, kiu estas submetita al la limo. Blanka limo provizas gravan avantaĝon super unu limo se iuj el viaj posedaĵoj pliiĝas valore post kiam la politiko komenciĝas. Ekzemple, supozu, ke vi elektas unu litkovrilon de $ 3.7 milionoj por kovri la konstruaĵojn kaj personajn posedaĵojn, kiujn vi posedas ĉe viaj du lokoj.
Tri monatojn en la politikan terminon vi aĉetas iujn teamojn, kiujn vi stokas ĉe Loko # 1. La anstataŭa valoro de via BPP ĉe loko # 1 nun estas $ 650,000.
Malfrua nokta fulmo ekbruligas fajron en la konstruaĵo ĉe Loko # 1. La konstruaĵo kaj ĉiuj ĝiaj enhavoj estas detruitaj. Kvankam la valoro de via BPP estas pli granda ol ĝi estis ĉe la komenco de via politiko , la perdo estas kovrita. La kvanto de la perdo ($ 1,650,000) estas malpli ol la $ 3.7 miliono de blanka limo.
Jen alia ekzemplo, kiu montras la valoron de litkovrilo. Supozu, ke vi elektis certigi vian posedaĵon per kvar specifaj limoj:
- Konstruanta ĉe Loko # 1: $ 1 Miliono
- Konstruanta ĉe Loko # 2: $ 1.5 Miliono
- BPP ĉe Loko # 1: $ 500,000
- BPP ĉe Loko # 2: $ 700,000
Kiam via konstruaĵo bruligas ĉe Loko # 1, la kvanto de via propra proprieto ($ 650,000) superas vian limon de $ 150,000.
Vi devos pagi la $ 150,000 mem.
Se vi elektas specifajn limojn, certigu, ke ĉiu estas taŭga. Certigu pliigi vian limon se vi akiras plian posedaĵon aŭ pliboniĝos al posedaĵo dum la politika periodo. Alie, via limo eble ne sufiĉas por kovri perdon.
Pliaj Punktoj
Jen kelkaj punktoj por memori pri litkovrilaj limoj.
- Proprieta priraportado, kiu inkluzivas litkovrilon, estas pli multekosta ol kovrado bazita sur specifaj limoj.
- Konsekureco apliki se vi certigas vian posedaĵon por malpli ol 100% de ĝia valoro. Ĝenerale, litkovrilo estas havebla nur se vi certigas vian posedaĵon por almenaŭ 90% de ĝia valoro.
- Ne gravas, kian tipon de limo vi elektas, ĝi verŝajne estos submetita al deduktebla.
- Proprieta politiko povas inkluzivi ambaŭ kovrilon kaj specifajn limojn. Ekzemple, litkovrilo povas apliki al konstruaĵoj dum specifa limo aplikiĝas al persona propraĵo.
Atentu la Margin-Paŭzon!
Finfine iuj certigantoj aldonos randan klaŭzon al politiko enhavanta litkovrilon. Ĉi tiu klaŭzo estas inkluzivita per apogilo. Ĝi reduktas la kvanton, kiun vi ricevos de via asekuristo, se via propraĵo daŭras grandan perdon. Se vi trovos marĝenan apartenon al via proprieta politiko, petu vian sekurecon forigi ĝin.