Riservo
Komerco elektas mem-certan retenadon ĉar ĝi elektis reteni iom da risko.
La komerco decidas la kvanton de risko, en monaj terminoj, kaj la tipoj de riskoj kiujn ĝi volas reteni. Ĝi tiam kreas fundon por pagi perdojn, kiuj rezultas de tiuj riskoj. Jen ekzemplo.
La Idilia Inno estas granda hotelo situanta en areo vizitata de turistoj. La hotelo tipe atakas plurajn respondecajn asertojn ĉiun jaron. Multaj estas prezentitaj de gastoj, kiuj suferis vundojn en akcidentoj kaj fiaskoj . Plej multaj reklamoj estis malgrandaj, sed la hotelo falis kelkajn, kiuj superis $ 50,000.
La Idilia Inno estas certigita sub ĝenerala respondeca politiko, kiu havas $ 1 milionojn. La hotelo elektis reteni iujn perdojn por redukti la koston de lia respondeca asekuro. Tiel, la politika respondeco de Idilia inkluzivas $ 100,000 mem-certigitan retencadon. La firmao fondis financon por pagi respondecajn aferojn. Se oni asertas, la hotelo devas pagi damaĝojn ĝis la kvanto de retención de $ 100,000.
Se la damaĝoj superas $ 100,000, la asignanto de la idilia idaro pagos la cetera sumo, ĝis la politika limo de $ 1 miliono.
Autoconserva retenado povas esti grava parto de la administra plano de risko de dunganto. Tamen, ĝi estas tipe havebla nur al mezgrandaj aŭ grandaj dungantoj. Malgrandaj dungantoj ne havas la financan kapablon pagi grandajn perdojn el poŝo.
Ŝtataj Leĝoj
Iuj statoj limigas la uzon de mem-certa retenado kiel anstataŭaĵo por certaj specoj de asekuro. Multaj ŝtatoj malpermesas al la entreprenoj uzi SIR anstataŭ auto-respondeca asekuro krom se ili renkontas certajn postulojn. Ekzemple, SIR povas esti permesata nur se komerco posedas specifan numeron da aŭtoj (kiel ekzemple 25). La komerco povas esti necesa por provizi pruvon de financa sekureco, kiel mono aŭ certa deponejo. Ĝi ankaŭ povas esti postulita por aĉeti troan aŭton-respondecan asekuron.
Multaj, sed ne ĉiuj, ŝtatoj permesas al dungantoj mem-certigi parton de siaj laboristoj kompensa obligacio per dedukta aŭ SIR. Por utiligi mem-asekuron, dunganto povas esti devigita akiri mem-asekuron ateston de la ŝtataj laboristoj kompensa aŭtoritato. Ĝi ankaŭ povas esti postulita aĉeti troan laboristan kompensan asekuron. La troa asekuristo postulos pruvon de financa sekureco, kiel sekreta interligo aŭ letero de kredito. Letero de kredito estas elsendita de banko. Ĝi certigas, ke financoj, kiujn pagis la dunganto, estos disponeblaj por pagi reklamojn, eĉ se la dunganto fariĝos bankroto.
Kiel Ĝi Funkcias
Jen kiel funkcias mem-certa retención:
Unue, vi taksas la respondecajn riskojn de via firmao kaj determinas la maksimuman kvanton, kiun ĝi povas subteni por sola perdo. Ĉi tiu kvanto fariĝos via SIR. Ekzemple, vi decidas, ke via firmao povas manipuli ajnan perdon, kiu ne superas $ 1 milionojn. Via SIR estas $ 1 miliono. Se via firmao daŭras $ 870,000 perdo, via firmao pagos la tutan kvanton kaj via asekuristo pagos nenion. Via asekuristo ne havas devon pagi, ĉar la perdo ne superas vian SIR.
Tuj poste, via komerco kreas fundon por pagi ĉiujn perdojn malpli ol la SIR. Via fundo devas esti taŭga por sorbi ĉiujn aferojn, kiujn vi amasigas dum la politika periodo. Vi devas taksi la maksimuman kvanton da perdoj, kiujn vi atendas fali dum tiu periodo. Notu, ke viaj amasigitaj perdoj povus superi la sumon de via SIR. Ekzemple, supozu, ke vi daŭras du perdojn, unu por $ 800,000 kaj unu por $ 400,000.
Nek perdo superas vian SIR, sed kune ili kostas $ 1.2. Se vi apartigis nur $ 1 milionon por pagi perdojn, vi estos $ 200,000 mallongaj.
La tria paŝo estas krei kaj subteni perdon pagan fondon laŭ la leĝo. Viaj fundoj devas esti tenataj en intereso. Kelkaj mem-certaj retencoj inkluzivas damaĝojn nur. Aliaj inkluzivas ambaŭ damaĝojn kaj reklampostojn. Se via SIR inkluzivas reklampostojn, vi povas esti respondeca pri ĝustigi demandojn, kiuj falas ene de la SIR. Vi povas dungi trian administranton por plenumi ĉi tiun funkcion. Alternative, via asekuristo rajtas aranĝi reklamojn kaj taksi vin por la enspezoj.
SIR povas esti submetita al Per Claim limo aŭ Ĉiu Occurrenca limo. Jara kompleta limo ankaŭ povas apliki. Kompleta limo protektas vian komercon se ĝi traktas multajn reklamojn dum la politika periodo, kiu estas malpli ol la SIR.
Fine vi rajtas aĉeti troan politikon. Kiel ĝi diris antaŭe, ĝi povas postuli troan kovradon se vi havas mem-certigita vian aŭtonan respondecon aŭ laboristan kompensan obligacion.
Profitoj de SIR
SIR proponas plurajn avantaĝojn. Unue, ĝi povas provizi gravajn ŝparadojn sur asekuroj premioj. Alia avantaĝo estas pli granda kontrolo super la procezo de ĝustigas . Kiam afero falas ene de la SIR, vi povas decidi ĉu starigi ĝin aŭ konkurigi ĝin en tribunalo. Trie, vi havos stimulon por kontroli malaltiĝojn, ĉar vi pagos multajn el ili per viaj propraj fundoj. Kvara, via efektiva fluo povas plibonigi. Vi pagos perdojn kiel ili okazas prefere ol pagante por ili antaŭen per asekuroj premioj.
Artikolo redaktita de Marianne Bonner