Via Asekurulo Estas Deklarita Fiaska!
Kio Estas Garantia Fonduso?
Fundamento de garantio (aŭ asocio de garantio) estas organizo establita de la ŝtata leĝo.
Lia celo estas protekti al politikistoj de insurentaj insolvencoj. Ĝi pagas asertojn, ke asekuristo pagus se ĝi ne fariĝos financita. La fundo kutime estas regita de estraro direktoro elektita de partoprenantoj. Ĝi estas kontrolita de la ŝtatsekura komisaro.
Garantiaj fundoj ekzistas en ĉiuj kvindek ŝtatoj, same kiel Porto-Riko kaj Vaŝingtono. La plej multaj ŝtatoj subtenas apartajn monerojn por posedaĵo / akuza asekuro kaj vivo / sana asekuro. Ĉi tiu artikolo fokusos pri la antaŭa.
Por trakti fiaskajn asekuristojn, multaj ŝtatoj pasis garantian leĝon bazitan sur modelo agita redaktita de la Nacia Asocio de Asekurkomisionoj. Iuj statoj proklamis la modelan agon "kiel estas," sed plej multaj pasis modifitan version.
Akurantoj devas partopreni en garantia fundo de ŝtato se ili rajtas fari negocojn en tiu ŝtato. Asekuristo licencita en ĉiuj 50 ŝtatoj devas partopreni fundon en ĉiuj tiuj ŝtatoj.
Nur licencaj asekuristoj estas submetataj al la garantia leĝo. Nekluzivaj asekuristoj (kiel troaj linioj-portantoj) ne estas. Tiel, se via komerco estas certigita de ne-akceptita asekuristo, kiu estas deklarita nesolventa, vi ne povas serĉi kovradon por nepagaj asertoj de via ŝtata garantia fundo.
Iuj statoj postulas dungantojn, kiuj mem-asertas siajn devigajn kompensajn devojn partopreni en garantia fundo por mem-certaj dungantoj .
La fundo pagas profitojn al laboristoj, se iliaj dungantoj ne povas pagi pro bankroto aŭ insolvenco.
Kiel Fondoj Evoluis
Kelkaj garantiaj fondoj estis kreitaj en la 1940-aj jaroj, sed la plej multaj aperis en la 1960-aj kaj 1970-aj jaroj, kiam la insurentaj insolvencoj kreskis. Komence, la ŝtatoj subtenis solan financon por kovri unu linion de komerco, kiel laborista kompenso aŭ persona aŭtomata asekuro . Asekuro kompanioj estis relative malgrandaj. Multaj skribis unu linion de negoco en sola stato. Se asekuristo rompis, nur limigita nombro da politikistoj kaj unu ŝtata fundo estis tuŝitaj.
Nuntempe multaj ŝtatoj subtenas plurajn garantiajn monerojn. Ekzemple, ŝtato povus operacii apartajn fundojn por aŭtomata asekuro, laboristoj kompenso kaj aliaj linioj (inkluzive de ĝenerala respondeco kaj komercaj proprietaĵoj ). Akurantoj multe pli kompleksas ol ili estis antaŭ 40 aŭ 50 jaroj. Plej multaj ofertas diversajn kovrilojn en multaj ŝtatoj. Kelkaj asekuristoj skribas politikojn en preskaŭ ĉiuj statoj. Tiel, insolvenco, kiu okazas hodiaŭ, povas influi multajn politikilojn kaj engaĝi garantiojn en multaj malsamaj ŝtatoj.
Kiam Akuranto Falsas
La Sekureca Informo-Instituto citas multajn kialojn, kial asekura kompanio povus malsukcesi.
Ĉi tiuj inkluzivas nesufiĉajn reklamajn rezervojn, tro rapidan kreskon, nesufiĉajn tarifojn, asekuron kaj malriĉan administradon. Multaj sekurecaj insolvencoj rezultas de kombinaĵo de faktoroj.
Ŝtataj sekuraj fakoj supervizas asekuristojn por certigi, ke ili estas finance. Por tio, ili postulas sekurentojn prezenti periodajn financajn deklarojn. Se regulisto kredas, ke asekuranto fariĝis finance malstabila, li aŭ ŝi povas regi ĝin per akiro de tribunalo. Se la financaj situacio de la asekuristo povas esti plibonigita, la regulisto povus provi rehabilitación. Se la asekuristo ne povas esti rehabilitata, aŭ se la provo rehabilitar ĝin malsukcesas, la regulisto povas peti al la tribunalo sendi ordonon de forvendo.
Post kiam la ordono estas elsendita, la regulisto rajtas administri la forvendon aŭ delegi ĉi tiun taskon al alia partio (nomata la ricevilo).
La ricevilo distribuas la ceterajn aktivojn al la kreditoroj sub plano aprobita de tribunalo. La ricevilo sciigas al politikistoj, ke la asekuristo estas likvidita, kaj tiuj asertoj pagos la garantion de la ŝtato. La ricevilo ankaŭ informas al politikistoj de la dato, kiam iliaj politikoj estos nuligitaj .
Kiel financoj estas financitaj
Plej multaj ŝtatoj operacias garantiojn kun mono akirita de taksadoj pri asekuroj. La taksoj estas kutime faritaj post kiam asekuristo deklaris nesolvebla. Ĉi tio signifas, ke asekurantoj povus esti taksitaj en 2017 por insolvenco okazinta en 2016. Asekuristoj estas submetataj al taksadoj nur se ili skribas la saman linion de komerco kiel la mortinta kompanio. Tio estas, asekurantoj, kiuj skribas kompensan kontrakton-asekuron, estas taksataj, se laboristo-rekompencanto fariĝis nesolventa. Same, aŭtomataj asekuristoj estas taksitaj post la forpaso de aŭtomata asekuranto.
Unufoje asekuristo estas deklarita fiaska, la asekura fako determinas la valoron de la ceteraj aktivoj de la kompanio. Ĝi tiam kalkulas la kvanton da mono la garantia asocio devos pagi reklamojn. Ĉi tiu kvanto estas taksita de helpistoj. Ŝtataj leĝoj tipe specifas maksimuman kvanton, kiun asekurantoj povas taksi. Ĉi tio estas tipe unu aŭ du procentoj de la net-skribita premio de asekuristo.
Plej multaj ŝtatoj permesas al la sekurencantoj rekuperi la monon, kiun ili taksis per unu el la sekvaj metodoj:
- Pliigitaj premioj
- Kotizoj pri politikoj
- Senpagaj premioj
Novjorko estas la sola ŝtato, kiu ne faras post-insolvencajn taksojn. Anstataŭe, la ŝtato subtenas financon uzante la monon, kiun ĝi kolektas de asekuristoj. Se asekuranto fariĝos nesolventa, la fundo estas uzata por pagi reklamojn pro tiu nomo de tiu asekuristo. Se la fundo falas sub certan kvanton, pli da mono estas kolektita de asekuristoj.
Demandoj Kovritaj de Guaranty Funds
Garantiaj fundoj pagas iujn, sed ne ĉiuj, tipoj de reklamoj. Plej multaj ekskludas asertojn prezentitajn de memstarantaj dungantoj . Kelkaj ankaŭ ekskludas iujn liniojn de komerco, kiel garantio kaj kredito-asekuro. Kelkaj garantiaj fundoj ekskludas punitajn damaĝojn.
Sekureca komerco ĝenerale estas kovrita de la garantia fundo funkciigita de la ŝtato, en kiu situas la komerco. Tamen, laboristoj kompensaj asertoj estas administritaj de la garantia fundo de la ŝtato kie loĝas la reklamanto (oficisto). Ĉi tio signifas, ke reklamacio fare de laboristo, kiu loĝas en Misuri, estos manipulita de la garantia fondo de Misurio, eĉ se la dunganto estas bazita en alia ŝtato.
Guaranty-fondoj pagas ambaŭ unuajn kaj triajn reklamojn. Se oni postulas respondecon pri via firmao kaj necesas arierulo, la fundo pagos viajn defendajn kostojn . Plej multaj garantiaj fondoj specifas maksimuman kvanton, kiun ili pagos por ajna reklamacio. La plej ofta limo estas $ 300,000. La fundo ne pagos neniun parton de reklamacio, kiu superas la specifitan limon. Tiel, iuj politikistoj povas kolekti nur parton de la reklampagoj, kiujn ili devas. Tamen, neniu limo validas al laboristoj kompensaj asertoj. Tiaj reklamoj estas tipe pagitaj en plena.
Por esti kovritaj, la asertoj devas ĝenerale okazi antaŭ aŭ antaŭe (aŭ ene de 30 tagoj poste) la daton de la ordo de forvendo. Se via politiko eksvalidiĝos antaŭ ol pasinta la 30-jara periodo, via kovrado finiĝos en via dato de finpunkto. Vi devas akiri anstataŭan kovradon de alia asekuristo tuj por eviti seninsekvajn perdojn. Garantiaj fundoj ne skribas novajn politikojn.
Demandoj povas esti pagitaj 30 ĝis 90 tagoj post kiam la forvendo deklaris. Kelkaj reklampagoj povas preni pli longan. La respondeco de la respondeco ĝenerale prenas pli longan loĝon ol proprietaj asertoj.
Multaj ŝtatoj malpermesas al la entreprenoj serĉi kovradon de la garantia fundo, se ilia valora valoro superas specifan plankon, kiel $ 25 milionoj aŭ $ 50 milionoj. Ĉi tiuj ĉapoj baziĝas sur la koncepto, ke bone-kapitaligitaj entreprenoj havas la financan lokon por sorbi senpagajn asertojn. Ili ne postulas la saman kvanton de protekto kiel pli malgrandaj entreprenoj.
Premio Nekonata
Kelkaj garantiaj fundoj provizas reembolon de neatendita premio. Nekonata premio signifas premion, kiun vi pagis pri kovraĵo, kiun vi ne ricevis, ĉar via asekuristo estas fiaska. Ekzemple supozas, ke via firmao pagas $ 5,000 premion por politiko, kiu funkcias de la 1-a de januaro 2017 ĝis la 1-an de januaro 2018. Via asekuristo deklaris nesolventa la 1-an de julio 2017, kaj via politiko estas nuligita efika tiu dato. Vi pagis dum dek du monatoj da kovrado sed ricevis nur duonon de tiu kvanto. Vi eble povas rekuperi $ 2,500 en neatendita premio de via ŝtata garantia fundo. Multaj garantiaj fundoj postulas limon (kiel $ 10,000) pri la kvanto de neatendita premio, kiun vi povas kolekti.