Kio estas sekureco?
La konsekvenca klaŭzo aperas en la sekcioj de komerca propra politiko. Lia celo estas kuraĝigi proprietulojn por aĉeti taŭgan kvanton da asekuro. Se perdo okazas, la klaŭzo penaligas politikilulojn, kiuj subtenis sian posedaĵon per devigado de ili fariĝi "monaĥerantoj". Ĉi tio signifas, ke politikistoj devas pagi parton de la perdo mem.
Se valoro aplikiĝas al via propraĵo, kontraktiga procento, kiel 80 procentoj aŭ 90 procentoj, devus aperi en la proprietaj deklaroj. La procento reprezentas la kvanton de asekuro, kiun vi devas subteni. Ĉi tiu kvanto estas esprimita kiel procento de la valoro de via certigita propraĵo.
Ekzemple, supozu, ke vi ĵus aĉetis komercan proprieton, kiu inkluzivas ĉirkaŭ 90 procentajn kontentigajn procentojn. La politiko kovras vian konstruaĵon kaj personan posedaĵon, taksatan je $ 2 milionoj kaj $ 500,000 respektive.
Por kontentigi la kontribuigan kondiĉon vi devas certigi vian konstruaĵon por almenaŭ $ 1.8 milionoj (90 procentoj de 2 milionoj USD). Same, vi devas certigi vian propran posedaĵon por almenaŭ $ 450,000 (90 procentoj de $ 500,000).
Timing of the Penalty
Primara problemo kun la konkurenca klaŭzo estas la tempo de la puno.
Via asekuristo taksas viajn politikajn limojn kiam la perdo okazas . En la antaŭa ekzemplo, vi kontentigis la kontentigajn postulojn en via politiko kiam vi aĉetis la kovradon. Tamen, via posedaĵo povus pliigi valoron dum la politika periodo. Se perdo okazas kaj vi malsukcesis aĉeti plian kovradon, viaj limoj povas malpliiĝi de la sumo postulita de la kontraktiva klaŭzo. Se viaj limoj estas nesufiĉaj, vi submetiĝos al kulppuno.
Ekzistas multaj kialoj, kial via propraĵo povas pliigi valoro. Eble vi akiris novajn posedaĵojn , kiel mebloj aŭ komputilaj teamoj, kiujn vi ne posedis kiam via politiko estis elsendita. Konstruaĵoj povas pliigi valoron dum la politika periodo pro inflacio, kreskantaj konstrukostoj aŭ varma nemoveblaĵo. Vi eble ne scias, ke la valoro de via posedaĵo pliiĝis ĝis ĝi okazas perdo.
Konsentita Valora Opcio
Kiel ĝia nomo sugestas, konsentita valoro estas nemovebla valoro, kiun vi kaj via asekuristo konsentas ĉe la komenco de via politika periodo. Por ricevi kovradon bazitan sur konsentita valoro, vi devas sendi deklaron de valoroj al via asekuristo antaŭ ol via politiko komenciĝas aŭ renovigas. Aserto de valoroj estas listo de via certigita propraĵo (konstruaĵoj kaj persona propraĵo), kiu inkluzivas la valoron de ĉiu ero.
Bienaj valoroj devas esti esprimitaj en terminoj de anstataŭa kosto aŭ reala valoro, kiom ajn aplikas sub via politiko.
Komunikaĵo de valoroj kutime estas preparita sur norma ISO-formularo aŭ similaj formoj de via asekuristo. Demandu vian agenton aŭ agentejon por helpo, se vi bezonas helpon plenumi la formon.
Unufoje vi provizis deklaron de valoroj al via asekuristo, la kontribuzo de la kontribuado en via politiko estos nuligita dum unu jaro (la termino de via politiko). Se perdo okazas, via propraĵo estos taksita laŭ la konsentita valoro dum vi certigis vian posedaĵon por tiu kvanto. Daŭrigi la interkonsenton pri valoro konsentita la sekvan jaron, vi devas prezenti novan deklaron de valoroj antaŭ ol via aktuala politiko finiĝos. Se vi ne havigas unu, via konsentita valoro pri kovrado daŭros kaj la kontribuado estos reaktivigita.
Limoj devas egalan konsentitan valoron
Por akiri protekton de kontribuado sub la interkonsento de valora interkonsento, vi devas subteni limojn egalaj al la konsentitaj valoroj. Tio estas, se via deklaro de valoroj indikas, ke la kosto anstataŭigi vian konstruaĵon estas $ 2 milionoj, vi devas subteni konstrualan limon de almenaŭ 2 milionoj USD. Se perdo okazas kaj vi malsukcesis subteni la limojn montritajn en via deklaro de valoroj, vi povas esti batita pagante parton de la perdo.
Sub la interkonsentita valora klaŭzo, la plej multaj viaj asekuristoj pagos pro perdo al damaĝaj posedaĵoj, estas la proporcio, ke la limo por tiu posedaĵo portas al la konsentita valoro de tiu posedaĵo montrita en la deklaro de valoroj. Ekzemple, supozi, ke vi posedas konstruaĵon, kiun vi certigis pri anstataŭa kosto. Vi certigis vian konstruaĵon je limo de $ 1.5 milionoj. Tamen, via deklaro de valoroj indikas, ke la anstataŭiga kosto de via konstruaĵo estas $ 2 milionoj. Via politiko inkluzivas $ 1000 dedukteblan .
Severa hajlo kaŭzas $ 100,000 damaĝon al la tegmento de via konstruaĵo. Via asekuristo komparos la konsentan valoron de via konstruaĵo ĝis la limo de via politiko. Ĉar vi subtenis vian konstruaĵon per $ 500,000, via asekuristo tute ne pagos vian perdon. Anstataŭe, ĝi pagos nur $ 74,000. Jen la ŝtono:
$ 1.5 milionoj (via konstrua limo) dividita de $ 2 milionoj (la konsentita valoro) = .75
.75 fojoj 100,000 (la kvanto de perdo) = $ 75,000
$ 75,000 malpli la $ 1,000 deduzebla = $ 74,000
Komercaj Enspezoj Kovrado
Opcio por konsentita valora priraportado ankaŭ estas havebla sub komerca enspezo . Kiam ĉi tiu priraportado estas aĉetita, la konkurenca klaŭzo trovita en la komerca enspezo ne aplikiĝas.
Se vi deziras komenci konsentan valoron pri kovrado, vi devas sciigi vian sekurecon. Vi ankaŭ devas submeti komercan enspezon de laborejaj raportoj pri viaj projektitaj enspezoj kaj operaciaj enspezoj por ĉiu el la sekvaj:
- La dekdujara periodo antaŭ la dato sur la labortablo
- La dek-monata periodo, kiu sekvas la komencon de via konsentita valoro pri kovrado (tipe la komenco de via politiko)
Por daŭrigi la konsentan valorblon ĉiun jaron, vi devas submeti novan komercan enspezon antaŭ ol via politiko renovigas. Se vi elektis ĉi tiun opcion sub komerca enspezo, la interkonsentita valoro devus esti listigita en la sekcio de deklaroj de via proprieta politiko. Ĉi tiu valoro devas egalas la kontribuon de kontribuoj montritaj en la deklaroj multiplikitaj per via taksita nura enspezo kaj enspezoj (ero # 2 supre).
Ekzemple, supozu, ke via komerca enspezo estas submetita al 50 procentoj de konsekureco. Via estimita nura enspezo kaj enspezoj por la venontaj 12 monatoj estas $ 1 miliono. Via komerca enspezo devas esti almenaŭ $ 500,000 (50 procentoj de $ 1 miliono). Se vi daŭras $ 100,000 komercajn enspezojn kaj vian komercan enspezan limon estas almenaŭ $ 500,000, neniu konvertiĝo aplikos. Via $ 100,000 malaltiĝo devas esti pagita en plena (se neniu dedukta valoro).
En la antaŭa ekzemplo, supozi, ke via komerca enspezo estas nur $ 400,000. Vi malsukcesis aĉeti la postulitan limon de asekuro. La plej multaj pagoj de via asekuranto estas $ 80,000, kalkulita kiel sekvas:
$ 400,000 limo dividita per $ 500,000 konsentita valoro = .80
$ 100,000 perdaj tempoj .80 = $ 800,000