Rigardu Nombrojn
Por ilustri la punktojn kiel procento de pruntuma kvanto, ni rigardu kelkajn nombrojn. Kiam pruntedonisto parolas pri unu punkto pri pruntoj de $ 100,000, la pruntoficisto parolas pri unu procento de la prunto, kiu egalas $ 1,000.
Por prunto de $ 300,000, unu punkto estas egala al pagi $ 3,000 kiam vi fermos vian prunton.
Krimantoj ofertas malsamajn interesajn indicojn pri pruntoj kun malsamaj punktoj. Estas tri ĉefaj elektoj, kiujn vi povas fari pri punktoj. Vi povas decidi, ke vi tute ne volas pagi aŭ ricevi punktojn. Ĉi tio nomas nula punkto prunto.
Vi povas pagi punktojn ĉe la fermo por ricevi pli malaltan interesan indicon. Aŭ vi povas elekti havi punktojn pagitaj al vi (ankaŭ nomitaj pruntedonantoj) kaj uzi ilin por kovri iujn el viaj fermaj kostoj.
Hipoteza Situacio
Ni kuradu iujn hipotetajn nombrojn por la analitikaj (aka Inĝeniero) tipoj. La ekzemplo sube montras la komercadon inter punktoj kiel parto de viaj fermaj kostoj kaj interezokvaloj.
En la ekzemplo, vi pruntus $ 180,000 kaj kvalifikiĝos por 30-jara fiksa imposto hipoteko je interezkvalo de 5.0% kun nula punktoj vi havos la sekvan scenon por konsideri:
Interesa Imposto | 4.875% | 5.0% | 5.125% |
Rabataj Punktoj | +0.375 | 0.0 | -0.375 |
Via situacio | Vi daŭros longan tempon pri via hipoteko kaj volas pagi la pagon kiel eble plej malalte. | Vi ŝatas la interesan indicon kaj verŝajne tenos la hejmon malpli ol 5 jarojn | Vi volas konservi monon por fermi kiel eble plej malalte kaj povas pagi pli altan pagon |
La rezulto | Nun: Vi pagas pli ol 675 USD ĉe la fino Super la vivo de la prunto: Pagu $ 14 malpli ĉiun monaton | Sen ĝustigas en ambaŭ direktoj, Estas pli facile kompreni kio Vi pagas kaj Kompari prezojn. | Nun: Vi akiras $ 675 en kreditanto kredito Super la vivo de la prunto: Pagu $ 14 pli ĉiun monaton |
*** Tarifoj nuntempe disponeblaj povas esti malsamaj ol tio, kio estas montrita en ĉi tiu ekzempla scenaro
Kiel vi povas klare vidi, la tempo, kiun vi planas pri posedi la hejmon, estas granda parto de la ekvacio, se "rompo-eĉ" analizo estas grava por vi.
Break-eĉ analizo estas simpla. Prenu la koston de la rabataj punktoj kaj dividu tion per la monata pago-ŝparado kaj kalkuli, kiom da monatoj ĝi devos vin rompi-eĉ.
$ 675 en kosto / $ 14 monataj ŝparadoj rezultos rompanta punkton de 48.21 monatoj.
Se vi planas teni vian hipotekon dum pli ol 4,1 jaroj, aŭ 48.21 monatoj, tiam pagante la rabatajn punktojn komenciĝos senĝene. Ĉio malpli ol tio kaj vi eble faris la malĝustan financan decidon.
Ni uzas la terminologion "eble faris la malĝustan financan decidon" ĉar hipoteko havas impostajn avantaĝojn kaj konsekvencojn, kiuj ankaŭ devas esti konsideritaj kiam vi kuras la numerojn.
Ambaŭ interezaj taksoj kaj rabataj punktoj havas impostojn pri impost-deduktableco por plej multaj pruntitaj. Ĝi plejparte dependas de la naturo de la okupado por via nova hejmo, la nombro da posedaĵoj posedataj kaj la kvanto de intereso, kiun vi deduktas.
Plej bone konsideras ĉiujn detalojn, kiam vi decidas pri pagado de rabataj punktoj aŭ ne.
Via diligenteco pri apliki vian personan financan situacion al vi hipotektaj elektoj povas esti decido, kiu efikas vin dum 30 jaroj.
Faru ĝin saĝe.