Sed la realeco estas, ke viaj atingoj vendi vian ĉefan loĝejon probable ŝajnas sufiĉe malgrandaj, se ili tute materialigas.
Bonega Bonfarado kaj Inflacio
La unua afero por konsideri estas hejma dankemo en kunteksto de inflacio.
Vi povus surprizi rimarki, ke la aprezado de via hejmo povas esti kompensita de inflacio. Ĉi tio estas precipe vera, se vi ne vivas en varma nemoveblaĵo. Ni aŭdas dramajn rakontojn de aprecio en iuj regionoj de la lando, sed plej multaj homoj aĉetas hejmojn en areoj, kie jara aprezado verŝajne ne multe batos inflacion.
En septembro de 2007, laŭ la Federacia Rezerva Banko de St. Louis, la mezala vendo-prezo por novaj hejmoj venditaj en Usono estis $ 240,300. En septembro 2017, tiu nombro estis ĝis $ 319,700. Tamen, kiam vi kuras iujn numerojn uzante la Usona Inflacio-Kalkulilo, iuj el tiuj aprezoj malaperas. Prefere ol vidi $ 79,400 en aprezo, la reala valoro de tiu aprezo estas pli proksima al $ 33,648.
Tio ankoraŭ ne ŝajnas tro malbone. Post ĉio, via valoro pliigis pli ol $ 30,000. Sed ni ne forgesu pri kostoj.
Posedanta Hejme Venas Kun Pliaj Kostoj
Tuj poste, vi devas subtrahi la kostojn de domposedanto de viaj gajnoj.
Ni diru, ke vi ricevas hipotekon por $ 250,000 ĉe intereso de 3.92 procentoj. Dum la paso de 30 jaroj, laŭ la kalkulilo de la hipoteko de Google, vi pagos $ 175,533 en intereso. Eĉ se via hejmo estimas per inflacio-aranĝita $ 30,000 ĉiu 10 jarojn (totala USD 90,000), tio ankoraŭ ne sufiĉas por kompensi la intereson, kiun vi pagas sur la prunto.
Kaj la intereso, kiun vi pagas, ne estas la sola kosto al vi. Memoru, ke vi pagas proprietajn impostojn en plej multaj ŝtatoj. Kalkulilo de hipotekon de Student Loan Hero inkluzivas propran imposton kalkulon. Se via proprieto impostiĝas ĝis 1.5 procentoj jare, vi povus vidi tutan impostan pagon de $ 117,000 dum la paso de 30 jaroj. Kaj tio supozas, ke neniu posedaĵo impostiĝas, ĉar via hejmo taksas valoro, do viaj propraj impostoj.
Estas vero, ke vi povas dedukti iujn el viaj kostoj en via imposto, sed deduzo ne havas la saman valoron kiel kredito. Ĝi povas malpliigi viajn enspezojn kaj vian impostan respondecon, sed ne sur dolaro-dolara bazo. Krome, laŭ la Imposto-Fondaĵo, nur ĉirkaŭ 30 procentoj da hejmoj erojn. Krom se vi estas inter tiuj, kiuj artikas, vi ne vidos ajnan impostan profiton rilatigita al via hipoteko.
Aliaj kostoj rilatigitaj kun domposedantoj inkluzivas bontenadon kaj riparojn, same kiel domposedantoj-asekuron. Vi eble ankaŭ devas pagi hipotekon-asekuron se via malsupra pago estas malpli ol 20 procentoj. Kiam vi faktos en jardekoj de ĉi tiuj kostoj, aldonita al via hipoteko intereso kaj posedaĵaj impostoj, la ebloj eĉ eĉ rompi eĉ estas sufiĉe malgrandaj, eĉ se via hejmo taksas valori laŭlonge de tempo.
Kio Se Vi Finas Vendanta Neatendite?
Ni ŝatus pensi, ke la nemoveblaĵa merkato ĉiam iros. Tamen, kiel ni vidis inter 2007 kaj 2009, nemoveblaĵoj povas formi bobelon kiel iu ajn alia valoro. La eksplodo de la nemoveblaĵoj kreis situacion, en kiu miloj da homoj perdis multan monon. Se vi povas forĵeti prezon malpliiĝantan, vi eble ne perdos tiom multe.
Tamen, se vi devos vendi ĝin dum kraŝa merkato de nemoveblaĵoj, ne multe vi povas fari por savi la situacion. Vi povus fini perdi monon en via hejmo, supre de tio, kion vi jam pagis en intereso, impostoj kaj aliaj kostoj.
Kio Pri Renta?
Kompreneble, kiel neperfekta investo kiel aĉeto povas esti, ĝi eblas rimarki, ke rentado eble ne estas la solvo. Post ĉio, kiam vi faras hipotekojn, vi almenaŭ konstruu egalecon en via hejmo.
Kiam vi luas, vi helpas vian mastron konstrui egalecon.
Tamen, tio ne signifas, ke rentado devas eviti ĉiakoste. Depende de via merkato, luado povas esti bona elekto, eĉ se tio signifas, ke vi ne konstruas egalecon.
Tio estas precipe vera Se vi loĝas en areo kun hejmaj prezoj, kaj vi povas lui malpli ol la monataj sumaj kostoj de hipoteko, bontenado kaj aliaj kostoj. Ne nur vi ŝparas monon monate, sed vi povas tiam investi la diferencon en la merkato kaj eble plej bone kompreni, ol vi devenis de via hejma investo.
Inter novembro 2007 kaj novembro 2017, la S & P 500 havis jaran revenon de 9.672 procentoj, aranĝita por inflacio. Ni diru, ke vi kostus vin $ 1,100 monate por posedi hejmon dum tiu periodo, sed anstataŭe vi loĝis en apartamento kun monata rento de $ 700. Se vi investis la $ 400 diferencon inter luo kaj aĉetado ĉiun monaton dum tiuj 10 jaroj, la valoro de via investo estus $ 83,587.81.
Ankaŭ estas la fakto, ke luado signifas, ke vi ne perdas multe da mono, se vi devos vendi vian hejmon dum malfruo. Aliflanke, se vi sukcesas resti en via hejmo kaj forpeli merkatajn eventojn kaj nemoveblaĵojn, vi povas konstrui sufiĉe da egaleco en via hejmo, ke ĝi povas esti uzata dum izoliteco. Eĉ se vi nur rompos (aŭ eĉ se vi perdos ĝenerale) en la hejmo, ĝi povas esti deviga-ŝparado veturilo, kiu havas la eblecon provizi al vi grandan kvanton da ĉefurbo kiam vi vendos.
Ĝi ankaŭ povas esti loko por vivi senpaga en viaj jaroj de izoliteco (vi eble ankoraŭ bezonas pagi proprietajn impostojn), aŭ vi povas uzi inversan hipotekon por aliri la egalecon por fermi retiriĝan enspezon. Vi ne vidos tiujn eblojn kiam vi luas.
Kiam aĉeti hejmon estas investo
Prefere ol vidado de via ĉefa restadejo kiel investo, konsideru aliajn kialojn por aĉeti. Eble vi volas lokon por voki vian propran, konstrui egalecon, kaj meti radikojn en komunumon. Ĉi tiuj estas ĉiuj bonaj kialoj por aĉeti! Male, se vi pensas, ke vi havos pli movebla vivstilo, ĝi povas pli da luo, eĉ se vi ne konstruas egalecon. Dum vi faras aliajn provizojn por planado por via estonteco, luado povas esti farebla elekto, depende de la loka merkato kaj via longtempa vivstilo.
Fine, se vi volas turni vian hejmon en veran investon, vi devas fari ion krom vivi en ĝi. Rilatante ĝin post kiam vi moviĝas aŭ uzas ĝin por fari monon per Airbnb eblas manieroj vere vidi revenon sur via hejma aĉeto.
Sed se vi nur loĝas tie, ne havu ĝin provizante grandajn inversiojn.